Cartão de crédito e Selic: de que forma a redução da taxa impacta sua conta?

Antes de usar seu cartão de crédito, confira as mudanças trazidas pela Selic

Se você viu que a Selic diminuiu, é comum pensar que os juros do cartão de crédito também vão cair.

Porém, essa relação não ocorre de maneira instantânea.

Apesar de a taxa básica de juros ser o principal parâmetro da economia brasileira, os juros do cartão de crédito variam conforme vários fatores.

Neste texto, você vai descobrir o que realmente impacta sua fatura, quando a redução da Selic pode ser vantajosa para o consumidor e quais táticas ajudam a diminuir os juros do cartão de crédito.

Como a redução da Selic impacta quem utiliza cartão de crédito?

A Selic é a principal taxa de juros da economia brasileira e serve como parâmetro para várias operações financeiras, incluindo investimentos e empréstimos.

Quando a Selic cai, o custo para os bancos captarem recursos tende a diminuir com o tempo.

No entanto, o funcionamento do cartão de crédito é distinto.

Devido ao alto risco de inadimplência nessa modalidade, os bancos costumam manter spreads elevados, mesmo quando a Selic está em queda.

Em outras palavras, a redução da taxa básica favorece o cenário de crédito, mas não assegura que os juros da sua próxima fatura serão menores.

Por que o rotativo ainda é uma das linhas de crédito mais caras do Brasil?

Muitos consumidores ficam em dúvida sobre o motivo pelo qual a redução da Selic não impacta imediatamente os juros do cartão de crédito.

Isso ocorre por causa da maneira como os bancos avaliam e definem o risco envolvido.

Enquanto a Selic indica o custo básico do dinheiro na economia, o cartão de crédito considera vários outros aspectos, entre eles:

• Inadimplência;
• Despesas operacionais;
• Regras regulatórias;
• Lucro esperado.

Por isso, mesmo com a redução da taxa básica pelo Banco Central, os juros do rotativo podem permanecer altos por bastante tempo.

De que forma os bancos definem os juros do cartão

O valor cobrado do cliente resulta da combinação de vários fatores.

Por isso, uma queda de 0,25 ponto percentual na Selic raramente resulta em uma redução igual nos juros cobrados no cartão de crédito.

De acordo com o Banco Central, a política monetária afeta o custo do crédito de maneira gradual, e a velocidade dessa alteração depende do tipo de empréstimo.

Como a inadimplência impacta

O cartão de crédito é uma das modalidades que apresentam maior risco para os bancos.

Ao entrar no rotativo, o consumidor tem uma chance muito maior de atrasar ou até deixar de pagar a dívida.

Para se proteger desse risco, as instituições financeiras aplicam um spread bancário elevado, que corresponde à diferença entre o custo para captar recursos e a taxa cobrada do consumidor.

Dito de outra forma:

Isso explica por que as taxas de juros do cartão seguem entre as mais elevadas do mercado.

O limite do rotativo foi alterado?

Sim. A partir de janeiro de 2024, passou a vigorar uma norma que limita o montante total da dívida no rotativo.

Na prática, o consumidor não pode ser cobrado por um valor superior ao dobro da dívida original, incluindo juros e demais encargos.

Por exemplo:

Essa alteração aumentou a proteção para o consumidor, mas não quer dizer que os juros mensais ficaram mais baixos.

O rotativo permanece entre as opções de crédito mais caras e deve ser usado somente em casos realmente urgentes.

Quais são as mudanças reais na sua fatura do cartão de crédito?

Tudo vai depender do modo como você usa o cartão.

Para quem quita a fatura integralmente

Se você sempre paga o total da fatura até o vencimento, praticamente não haverá alterações.

Você continuará usufruindo do período sem juros que o cartão oferece, sem sentir efeitos diretos da queda da Selic.

Quem opta por parcelar a fatura

Para quem parcela a fatura, as condições podem melhorar um pouco ao longo dos próximos meses, mas isso varia conforme a política de cada banco.

Essa redução tende a ocorrer de forma gradual.

Por isso, é importante comparar as propostas de diferentes instituições antes de fechar uma renegociação.

Para quem utiliza o crédito rotativo

Este é o grupo que precisa agir com mais atenção.

Apesar da Selic ter caído para 14,25% ao ano, o rotativo permanece com juros elevados, pois considera outros fatores além da taxa básica.

Se você está no rotativo, normalmente a melhor escolha não é aguardar futuras reduções da Selic.

O ideal é procurar opções com juros menores, como empréstimos pessoais, crédito consignado ou os planos de renegociação que o banco oferece.

Será que vale a pena aguardar juros menores?

Isso vai depender da sua situação financeira atual.

Se você quita a fatura integralmente todo mês, a queda da Selic pode ajudar a economia de forma geral, mas não altera o custo do seu cartão.

Por outro lado, quem parcela a fatura ou usa o rotativo pode acabar pagando caro ao esperar que os juros caiam rápido após cortes na Selic.

Como o rotativo está entre as modalidades de crédito mais caras do país, cada mês de atraso tende a aumentar o montante da dívida.

Na maioria das situações, é mais vantajoso negociar a dívida logo do que esperar por novas decisões do Copom.

Em quais casos vale a pena esperar?

Faz sentido aguardar quando:

• você não possui dívidas vencidas;
• está buscando um novo empréstimo ou financiamento;
• tem bom histórico financeiro e espera conseguir condições melhores em breve;
• pretende mudar de banco se encontrar taxas mais atrativas.

Quando é melhor negociar logo?

Vale a pena tentar negociar sua dívida agora se você:

• paga somente o valor mínimo da fatura;
• está no crédito rotativo;
• tem parcelas que consomem grande parte da renda;
• usa mais de 30% do limite do cartão com frequência;
• teve atrasos nos pagamentos recentes.

Quanto mais cedo você renegociar, maior a chance de reduzir os custos totais.

Dicas para pagar menos juros no cartão de crédito

Independentemente das variações da Selic, algumas práticas ajudam a diminuir bastante os encargos da dívida.

Negocie diretamente com seu banco

Antes de recorrer ao rotativo, fale com seu banco e peça uma proposta de renegociação da dívida.

Muitos bancos oferecem parcelamentos com juros menores do que os cobrados no rotativo.

Avalie as taxas praticadas por diferentes bancos

As taxas de juros variam entre as instituições financeiras.

Buscar outras opções pode gerar uma economia significativa durante o prazo do contrato.

O Banco Central publica regularmente dados sobre as taxas médias dos diferentes tipos de crédito, facilitando a comparação para os consumidores.

Avalie outras opções de crédito

Conforme seu perfil, alternativas como estas podem ser interessantes:

• empréstimo pessoal;
• crédito consignado;
• crédito com garantia;

Essas opções podem ter taxas de juros bem menores que as do cartão de crédito.

Antes de fechar qualquer contrato, verifique o Custo Efetivo Total (CET), que considera juros, tarifas, seguros e outras cobranças.

Evite recorrer ao crédito rotativo

O crédito rotativo deve ser encarado apenas como uma alternativa emergencial.

Se notar que não vai conseguir pagar a fatura inteira, tente negociar com antecedência, antes do vencimento.

Essa postura costuma ser bem mais vantajosa financeiramente do que continuar acumulando juros por vários meses.

Opinião do autor

A diminuição da Selic é uma boa notícia para a economia, pois tende a incentivar o crédito, o consumo e os investimentos com o passar do tempo.

Porém, isso não deve ser visto como um alívio imediato para quem depende do cartão de crédito.

O primeiro fator é a política monetária, conduzida pelo Banco Central, que determina o custo do dinheiro na economia.

O outro ponto é como opera o mercado de crédito, onde aspectos como inadimplência, competitividade e o perfil do consumidor influenciam diretamente as taxas aplicadas.

Por isso, quem usa o cartão com responsabilidade, quitando sempre o valor total da fatura, continuará usufruindo dos benefícios independentemente das variações da Selic.

Já para quem depende do rotativo ou parcela a fatura, a prioridade deve ser reduzir o saldo devedor o quanto antes, sem contar com futuras baixas na taxa básica para resolver a situação.

Escrito por

Redação | Especialista em Crédito

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